El Primer Credito

El historial de crédito
Desde el momento en que adquieres tu primer crédito, existen compañías que comienzan a llevar un registro del pago de tus deudas. Estas agencias, se especializan en elaborar informes de créditos, de carácter público y que incluyen todos tus datos personales –como nombre, dirección, fecha de nacimiento, datos de empleo- un listado de tus tarjetas de crédito con los saldos pendientes y un historial del cumplimiento de los pagos, principalmente.

Cada agencia utiliza todos estos datos y genera un puntaje o calificación de crédito basado en las fórmulas del proveedor líder de sistemas de calificación de crédito en Estados Unidos, Fair Isaac & Company, conocido como el puntaje FICO. FICO usa modelos de puntuación y tablas matemáticas para determinar la manera cómo los usuarios pagan sus cuentas y el riesgo que estos pueden representar para un prestamista. Con esto se alimentan los archivos de tu historial de crédito y se elabora tu puntaje de crédito.

Como estas agencias manejan un archivo de todas las transacciones que has hecho en tu vida para adquirir bienes y servicios, poniendo al descubierto tu habilidad para hacer los pagos a tiempo, cuando llegue el momento de solicitar una hipoteca o un préstamo para tu primer auto, el crédito que hayas acumulado tendrá una gran influencia sobre las condiciones, el tipo de préstamo y las tasas de interés que puedas obtener.

¿Por dónde comenzar?

La pregunta que todos nos hacemos es: ¿cómo crear historial crediticio si no tienes quien te dé crédito por primera vez? Parece complicado y quizás lo sea un poco. Sin embargo, siempre habrá esa primera oportunidad, lo importante es que cuando la encuentres tengas forma de demostrar lo responsable que eres con tus pagos. Hay varios pasos que te pueden ayudar a establecer tu crédito y a estar preparado para esa primera vez.

Abre una cuenta de ahorros o corriente en una institución como un banco o una cooperativa de ahorro y préstamos. Así podrás demostrar que manejas tu dinero de una forma responsable; por lo tanto es MUY importante que no te sobregires ni emitas cheques sin fondo. Una vez tengas un tiempo manejando correctamente tus cuentas, habla con un oficial de creditos de la entidad para solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo respaldado; te será más fácil ya que ellos conocen qué tan responsable has sido con tus cuentas en la institución. Las cooperativas de ahorro y préstamo por naturaleza son más receptivas que los bancos a emitir créditos a sus asociados y suelen dar mejores tasas.

Solicita una tarjeta privada de una tienda o compañía de electrodomesticos. Muchas veces las tiendas por departamento con sucursales por todo el país, te dan la oportunidad de obtener una tarjeta de crédito. Seguro que los intereses serán más altos que las de un banco y estarás limitado en dónde usarlas, pero es una buena primera referencia.

Endeudamiento y Mora con TC

El crac de las cuentas

El mercado de tarjetas de crédito bancarias es actualmente de 17,5 millones, al que se suman otros 10,5 millones de tarjetas cerradas, es decir, emitidas y administradas íntegramente por entidades no bancarias.

Del total:

• el 73% del circulante pertenece a titulares



• el 27% restante, a adicionales o extensiones



• el 92% del stock, a plásticos estándar



• y el 8% restante, a preferenciales (gold, platinum, corporate, etc.).

No obstante, en el último año el mercado se contrajo y se perdieron un millón de tarjetas, pasando del boom de multiplicar plásticos para hacerse de más beneficios, un hecho característico de la primera mitad de 2008, momento en el que había 2,5 tarjetas por habitante, a un escenario más calmo donde el promedio es de 1,9 por cada uno de ellos.

Camino de ida

Este mecanismo de otorgar suculentos beneficios para capturar la billetera del consumidor, se transformó en un arma de doble filo, también para ambos. Las entidades reconocen que ya se instalaron en la sociedad y les será muy difícil quitarlos, mientras que gran parte de las familias hicieron un uso desmedido y ahora se les hace cuesta arriba el poder cancelar los compromisos asumidos.

Según Osvaldo del Río, gerente de Retail de Nielsen Company, este es un camino de ida que no tiene retorno, donde los actores involucrados tendrán que otorgar cada vez más beneficios y descuentos con tal de satisfacer la demanda de la gente, que difícilmente aceptará comprar sin acuerdos.

Creció el endeudamiento y la mora

Desde las entidades reconocen que este entramado de acuerdos es una metodología ya consolidada en el mercado. También explican que es el costo que deben asumir por bancarizar a una parte de la sociedad, que aún no lo está, o bien encuentran en el plástico la puerta de entrada para luego vender otros productos. En definitiva, esto permite compensar gran parte del esfuerzo.

Según datos de la consultora PriceWaterhouseCooper´s, de los que diera cuenta iProfesional.com, el nivel de endeudamiento por familia alcanza los 8,5 sueldos en promedio cifra que considera, además del crédito por tarjetas, adelantos en cuenta corriente y otro tipo de préstamos bancarios a los que forman parte del sistema no bancario

Mayor preocupación

“Es preocupante el nivel de endeudamiento porque, con la inflación, el poder adquisitivo se deteriora y las clases medias dejan de pagar”, explicó Javier Casas Rua, socio de PricewaterhouseCoopers.

El experto también indicó que este índice de deuda es grave, más teniendo en cuenta que el nivel de generación de créditos en Argentina es muy bajo en comparación con el PBI. “Sin embargo, en un mercado donde la capacidad de monetización con préstamos es acotada, en relación a otros países, el nivel de endeudamiento por consumo se potenció con fuerza, especialmente a partir de la crisis”, comentó.

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Descuentos con TC: Un Arma de Doble Filo

Seis de cada 10 personas no cancelan el importe mensual y financian la diferencia a un costo que puede superar el 60% de interés a cobrar por el banco

Las exhaustivas campañas desarrolladas por los bancos para sostener o incrementar las compras con plástico están dando resultados. Hoy, esperar el día de descuentos para ir al shopping o al supermercado se convirtió en un hábito para los consumidores, a punto tal que para muchos pasó a ser una "inversión" que valoran más allá del costo de la compra.

Lo cierto es que, según los balances realizados por las mismas entidades, desde hace ya varios meses, las promociones lanzadas de común acuerdo entre tarjetas y comercios fueron las que permitieron sostener la golpeada actividad del consumo.

La prueba es que, por ejemplo, en Standard Bank, dependiendo del rubro donde se otorgue el beneficio y del porcentaje de descuento, el incremento de operaciones puede llegar a incrementarse hasta ocho veces en un día.
En el caso de Galicia, que además los comunicaron con una campaña de alto impacto, lograron en sólo dos días vender lo que en otros momentos llevaría dos semanas.

Sin embargo, esta inducción a comprar se está convirtiendo en un arma de doble filo para los consumidores y en el afán por no perderse estas acciones, muchos llegaron hasta el límite permitido por sus bolsillos.

Sucede que ahora no pueden bajar el saldo, pagan sólo una parte y el costo del financiar la diferencia supera con creces el suculento beneficio que los indujo a la compra.

El dato no es menor, habida cuenta que, según datos de Notibancos.com, del stock de financiaciones otorgado por las entidades mediante tarjetas de crédito, que alcanza un promedio de $15.500 millones, sólo un 40% de los usuarios cancela el total y el 60% restante el mínimo o una parte.

“Hasta noviembre de 2008 la gente usaba la tarjeta como un medio de pago pero a fines de ese año, y especialmente en lo que va de 2009, comenzaron a utilizarla como un medio de financiamiento”, explicó Gustavo Giraldez, CEO de la consultora.

A partir de esta tendencia, los montos comenzaron a engrosarse y la deuda contraída por tarjeta pasó de 2 sueldos promedios de saldo a 3,5 sueldos promedios, con un gasto que puede ir desde los $900 hasta los $2.000, dependiendo de la entidad y el perfil compulsivo del usuario.

“En 2008 la gente pagaba el total del resumen pero ahora se ve limitado para hacerlo”, afirmó Giraldez.
El incremento de los gastos El hecho que sólo cuatro de cada diez personas cancele el total se da por varios motivos. Uno de ellos, tal como adelanta Nielsen en un informe, es porque la gente aprovecha a hacer compras los días de descuentos. Y es en ese momento donde se tienta a adquirir algo que no estaba en la lista de prioridades, pero que igual se elige para aprovechar la oportunidad, asociándolo a una inversión.

De esta manera, sienten que retoman el poder de compra que aniquiló la crisis aunque muchas veces no es así dado que la inflación no da respiro y la pérdida de poder adquisitivo sigue siendo una realidad. Tal es así que, según la consultora CERX, los ingresos familiares cayeron significativamente, situación que lleva a muchos a un laberinto sin salida.

La deuda también se incrementa porque, según Giraldez, cuando se habla de 12 cuotas “sin interés”, igual se está pagando una carga extra, que en las entidades llega a un promedio de 15%. “No tienen costo financiero directo, pero sí se cobra a través del costo de los resúmenes y seguros, entre otros”.

A estos cargos, se le debe adicionar el que resulta de financiar los saldos, cuyo costo financiero total (CFT) puede superar el 60%, tal como puede observarse en el cuadro:

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La Trampa del Pago Minimo

Todas las tarjetas de crédito tienen requisitos mínimos de pago. El pago mínimo es un porcentaje del saldo adeudado todos los meses. Siempre y cuando pague el mínimo, no se le impondrán cargos por pagos atrasados, pero si le cobraran, intereses por el monto a financiar, (que es la diferencia entre el monto abonado y el importe total a abonar). Los cargos por pagos atrasados tienen una tasa de interes muy alta, de modo que es importante pagar por lo menos el monto mínimo.

Siempre es mejor pagar el mínimo a pagar nada en absoluto. Los pagos no realizados dan como resultado cargos y pueden hacer subir su tasa de interés. Además perjudican su historial crediticio, haciendo más difícil y costoso para usted obtener crédito en el futuro.

Si usted sólo paga el mínimo, estará pagando principalmente intereses, de modo que le llevará mucho tiempo cancelar su saldo total.

Este es el Resultado Final

Si desea la conveniencia de una tarjeta de crédito para pagar artículos en lugar de hacerlo con dinero en efectivo y tiene dinero en el banco, pero le preocupan las altas tasas de interés o endeudarse demasiado, probablemente debería considerar una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito, que son aceptadas en todos los lugares donde se aceptan las tarjetas de crédito, pero toman dinero directamente de su cuenta bancaria. Ya que sólo está gastando dinero que ya tiene, nunca hay un cargo por financiamiento. Tenga en cuenta que con una tarjeta de débito usted debe estar seguro de no gastar más que el saldo de su cuenta o le cobrarán cargos por sobregiro

El Historial Crediticio.

Su Historial Crediticio o Credit Score es un resumen de sus pagos anteriores realizados a tarjetas de crédito, préstamos para autos, prestamos personales o hipotecas para vivienda. Si alguna vez ha pedido un préstamo de cualquier tipo y el Banco o Financiera le proporcionó su historial de pagos a alguna agencia de información crediticia, usted tiene un Credit Score, (conocido tambien como Veraz*)

Tipos de Historiales Crediticios

Buen historial crediticio

Cuanto mejor sea su puntuacion crediticia mayor es la probabilidad de que usted obtenga un préstamo a un menor precio y con buenos términos y condiciones. Un buen crédito puede ayudarle a adquirir servicios públicos o un teléfono celular sin un depósito, conseguir una menor tarifa en seguros, obtener un empleo o un alquiler. Se ha vuelto más común que las inmobiliarias, empleadores y otras personas revisen informes crediticios antes de tomar una decision..

Historial crediticio no tan bueno

Sólo si usted tiene un historial crediticio aceptable, aún puede obtener crédito. Pero probablemente lo obtendrá con una mayor tasa de interés. Ahora, la mayoría de las empresas determinan la tasa de interés basándose en qué tan riesgoso piensan que es usted. Este juicio respecto a riesgos está basado en su historial crediticio: cuantos más pagos no haya realizado en el pasado o haya incumplido respecto a un préstamo, más alta será su tasa de interés.

Mal crédito

Si posee una historia de pagos negativa, será difícil obtener crédito. Si llega a obtener crédito, será generalmente con tasas de interés mayores o con cargos altos. Esto podría incrementar notablemente el pago de una hipoteca o incluso sus pagos de tarjeta de crédito. Si usted posee un historial crediticio negativo, debera organizar sus gastos para mejorar su puntuación crediticia.

Sin crédito

Algunas personas no poseen historial crediticio. Si acaba de egresar del colegio o de la universidad o si es un nuevo inmigrante, no habrá tenido la oportunidad de pedir dinero prestado con anterioridad. Si desea obtener crédito pero nunca lo ha utilizado, podrá utilizar otros tipos de pago para desarrollar una calificación crediticia. Por ejemplo, los prestamistas suelen verificar los pagos regulares de alquiler, facturas por servicios públicos, y otros gastos importantes para determinar cómo ha administrado sus cuentas en el pasado.

*¿Qué es el Veraz Personal?
Es su informe comercial y crediticio que refleja el grado de cumplimiento de sus compromisos, constituyendo un importante activo para facilitar su acceso al crédito.

Sintomas del Colapso Crediticio

Si sus gastos aumentan y sus ingresos no, seguramente es porque no esté administrando bien su credito y se esta encaminando a futuros problemas financieros. Revise la siguiente lista y en caso de que dos o más ejemplos coincidan con su situacion actual, debera replantear su presupuesto personal.

1. 1- Sin incluir gastos fijos como alquiler, los pagos mínimos mensuales requeridos son del 20% o más de su sueldo neto.




2. Paga una tarjeta de crédito con las disposiciones de efectivo de otra tarjeta de crédito.




3. Únicamente paga el mínimo de su tarjeta de crédito.




4. Desconoce el total de su deuda.




5. Frecuentemente recibe cartas o llamadas sobre pagos vencidos.




6. Paga sus cuentas con retraso.




7. Son insuficientes sus ingresos para pagar sus cuentas.




8. Le han rechazado su tarjeta de crédito porque ha excedido el límite de crédito.




9. Ha tenido que efectuar pagos con tarjeta que solía hacer con efectivo

Cómo manejarse en tiempos difíciles

Según informa el Banco Central, al mes de marzo existían 11,8 millones de usuarios de tarjetas de crédito. Esta cifra es sensiblemente menor a la registrada un año atrás, lo que muestra que el ciclo de fuerte expansión de los últimos años no sólo llegó a su fin sino que empezó a recorrer el camino inverso.

En forma paralela a esa declinación es manifiesto el incremento de la mora de las familias, por lo que también es conveniente tener en claro algunas precauciones sobre el particular.

En tal sentido, es conveniente que para evitar gastos innecesarios, informarse sobre costos y tasas de interés, revisar siempre los resúmenes de cuenta, cubrir puntualmente los pagos y antes de elegir un plástico comparar entre las opciones disponibles. Otros aspectos a tomar en cuenta, según el CEC, son:

1 - Comparar las opciones. No todas las tarjetas cuestan ni ofrecen lo mismo. Generalmente los usuarios privilegian cuestiones subjetivas, como la marca o el banco emisor. Pero también hay cuestiones objetivas (tasa de interés, gastos administrativos). En el mercado local el costo de financiarse con tarjeta puede ir del 19% al 65% anual dependiendo del plástico. Claro que cuando mejor historial crediticio tenga, mejores condiciones de financiación le ofrecerá su banco.

2 – Cómo y cuándo usar una tarjeta. Siempre se debe elegir la que mejor se ajuste a la propia capacidad de pago y a las necesidades financieras.

3 – Evitar las tarjetas innecesarias. Muchas veces las entidades bancarias realizan promociones que incluyen la emisión de tarjetas en condiciones “ventajosas” para tentar a los clientes, como por ejemplo, renovación gratis de por vida, bonificación de ciertos gastos, adicionales sin cargo.
Si bien en primera instancia contar con una tarjeta adicional puede brindar una fuente alternativa de financiación, con el tiempo puede afectar la capacidad de pago del cliente.

4 – Cancelar las tarjetas que no se van a usar. Quien reciba una tarjeta que no solicitó debe tener en cuenta que está prohibido el envío de tarjetas que generen algún cargo sin requerimiento previo del consumidor. De todas formas, si confirma que se quedará con un plástico, sepa que tarde o temprano deberá pagar por él.

5 – Informarse bien. A la hora de aceptar una tarjeta, es vital tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Tasas de interés.
• Comisiones.
• Costo financiero total.
• Respaldo en caso de robo o extravío.
• Seguros asociados.
• Importe que se cobra habitualmente por pagos atrasados.
• Comisión que cobra por retiro de efectivo en un cajero automático con tarjeta de crédito.
• Otros.
  

6 - Evitar hacer gastos extra o realizar compras que pueden realizarse en efectivo. Parece una obviedad, pero a veces lo obvio es lo que más se descuida. Cuando se comienza a utilizar la tarjeta para el consumo diario, se puede acumular una deuda que después puede resultar difícil de pagar.

7 - Cubrir puntualmente los pagos. Cada vez que se deja de abonar a tiempo la deuda, los bancos suelen cobrar intereses por pagos atrasados y esto puede derivar en un registro en bancos de datos.

8 - Abonar más del mínimo. Un pago por encima del monto mínimo mejora el saldo de la cuenta y reduce el plazo de la deuda. Esto además ayuda a mantener el control de las finanzas.

9 - Revisar siempre el saldo de cuenta y conservar los comprobantes. En caso de encontrar errores u omisiones en su resumen, el cliente tiene hasta 30 días para comunicarse con su banco y arreglarlo.

10 - Denunciar siempre la pérdida, robo o extravío. Hay que tener en cuenta que el seguro contra robo se activará a las 0.00 horas del día en que se hizo la denuncia respectiva, por lo que es importante que ni bien se detecte que el hecho, se lo denuncie

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